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成都这家科贷机构,把产业链金融玩出了新花样

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天虎科技 2020-10-22 20:54 抢发第一评

诺贝尔经济学奖得主加里·贝克有一个极具影响力的论断,他称,每个家庭都面临着一种所谓的“质与量的取舍”。也就是说,一旦有了更多的孩子,每个孩子的“质”就会降低,因为父母为每个孩子投入的食物及教育资源就会更少。

当父母相信(无论是对是错)为最有“天赋”的那个孩子投入更多是值得的时候,情况尤为如此。

如果将一个国家当成一个家庭,在这个家庭之下各种不同类型的企业就是“孩子”,金融机构“妈妈”,拿着每年固定的食物供给时,如何才能把蛋糕分得更科学合理?

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为何普惠金融不“普惠”?

四川东鼎里智信息技术有限责任公司创始人陈林瑞最终还是发现,拿钱这件事靠不得别人,还是得靠自己。他不解的是,为什么银行明明同意贷款,后来突然反水、股权机构其实自己没钱还到处看项目?最终他感概:“中小微企业拿钱怎么这么难?”

事实上关于拿钱难的问题,黄奇帆在“2018小企业大梦想高峰论坛暨第六届中国中小企业投融资交易会”上有过阐述:

“小微企业融资存在两个体制性障碍:一方面,我国资本市场等直接融资体系特别是股权融资渠道太薄弱;另一方面,为推动普惠金融发展而释放出来的一大批非银行金融机构,为小微企业服务的理念和约束还不太够。”

说白了,还是金融距离真正的中小微企业太远。2017年我国新增全社会融资90%左右是债权,股权融资只占不到10%。股权融资比重低,直接导致小微企业在股权市场很难融到资,而在债权市场上,信用更高的大中型企业往往挤占了80%左右的融资,给小微企业留下的融资空间又太少。

而解决的办法,就是大力发展普惠金融,提升金融服务的覆盖率、可得性。特别是要让小微企业及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。以产业链、供应链、全场景融资服务为抓手解决小微企业融资问题。

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让金融真正俯下身

互联网的发展开始让金融低下原本“高贵的头颅”变得更加普惠,如今在C端场景下,国内众多互联网银行已经能够做到,用户刷脸验证后1分钟之内借款成功。

但金融弯腰的程度依旧不够低,尤其是对于B端的中小微企业而言。成都高新锦泓科技小额贷款有限责任公司总经理田琦,曾在去年走访了国内6家顶级金融公司,一圈下来发现:大家都想做B端业务,但都做不下去。

“原因很大一部分在于,现在没有一套特别成熟的风控理念的算法,让机构能批量化做好风控管理。”田琦表示。全民授信仅解决了小额授信需求,而很多小微企业需要更高额的贷款,由于对公业务的非标性,单纯依靠大数据风控或财务分析无法有效解决这个问题。

产业链金融或许是解药之一。

围绕产业链金融,事实上包括阿里巴巴、滴滴、美团、小米、苏宁等互联网公司;国家电投、国家电网、招商局集团、中国国新等国有公司,以及众多银行均已开始针对自有的产业链布局金融业务。

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核心企业做金融产品水到渠成,原因很大一部分在于,这些中小企业已经与巨头企业有直接的上下游渠道关系,而产业链巨头企业自身便是较好的信用背书。

但总体来看,需要小微企业抱上“大腿”,融入到大生态圈之内才能享受到产业链金融产品。以银行的产业链金融产品为例,大多服务于以核心企业为主导的供应链上下的一级供应商。而对于那些游移在核心生态圈层外的中小微企业却是产业链金融服务的真空状态。

如何将金融真正普惠到“毛细血管”?成都本土的国有科技小贷机构锦泓科贷进行了一定尝试。

将服务覆盖到毛细血管

事实上,田琦在产业链金融方面已经开展了多年研究,他认为很多中小微企业离核心企业比较远,没办法获得核心企业授信从而拿到资金。“为什么不能根据企业产业链之间交易路径的真实性或回款路径进行分析,为外围的小微企业提供产业链金融服务呢?毕竟大多数小微企业是没办法与核心企业打交道的。”

在这种背景下,锦泓科贷区别于银行,针对初创型的中小微企业以订单额、应收账款、存货等为参考依据,解决了“不需要上下游核心企业为中小微企业担保”也能获得授信的问题。同时设计一系列产品:“应收贷”针对上游企业的应收账款提供服务;“订单贷”针对下游购买货物的订单提供服务;“存货融资”通过电子围栏、传感器等物联网手段对存货进行监控,从而为小微企业提供服务。

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“整个产品体系参考了银行、保理公司、互联网模式,并根据小微企业特点经过几次迭代出来的。通过企业上下游发票收据、收发货的物流数据、合同签订情况等各个维度的数据,我们可以去判断企业的成长性和抗压能力。”

另一方面,锦泓则紧抓成都大力发展的产业链脉络,将诸如5G、电子信息、生物医药等产业上的中小微企业,作为重点的产业链金融支持对象。围绕成都市产业布局和战略发展,锦泓聚焦重点产业方向,联合重点产业功能区、产业园区、产业联盟等深度探讨产融协同、联动的合作模式。“如果产业链是真实的,那么我们相信上面的交易也是可信的。”

东鼎里智正是锦泓在成都生物医药产业链上服务的一家企业,虽然东鼎里智在物联网、可穿戴、GIS等领域建立起拥有自主知识产权的核心技术优势。但自2012年成立以来技术研发投入的自有资金已经达到几百万元。按照陈林瑞的说法:“公司运营根本就是靠信仰支撑。”

他们的产品——一种国家医疗器械水准级别的可穿戴设备,通过在人体关键部位集成下一代的柔性传感器(比如腋下、心脏等),实现对心电、肌肉活动、呼吸频率、体温的实时准确监测。可用于病人的慢病管理、专业竞技体育时运动员数据监测、航空等特殊行业状态监控等场景。

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与市面上消费级的可穿戴设备产品不同,东鼎里智的产品遵循国家和医用行业标准,因此能用于临床指导,然而这样的产品却由于资金问题卡在了医疗器械审批环节。

事实上陈林瑞曾试图寻找过股权机构或者银行机构,希望获得资金支持,解决医疗器械认证及产线搭建等问题。但对于股权机构而言,选择项目的思路永远是“锦上添花”,对于银行而言,则会优先哺育那些信誉更好的大企业。最终,得知东鼎里智需求后,锦泓通过订单贷的方式为其支撑起现金流,同时东鼎里智也是锦泓产业链金融的受益者。

产业链金融让1变成100

黄奇帆曾表示:国内科创企业发展可以分为三个阶段,第一是0-1的阶段,意味着高校院所出来的技术可以做成产品;1-10的阶段是企业把技术转化成了产品;10-100的阶段是大规模应用。国内缺乏对1-100这个阶段企业进行支撑,这些企业缺乏规模化的条件。

其代表性的正如东鼎里智以及众多围绕在核心企业周围的中小微企业,他们需要成为产业链上一个成长性的供应商,为产业链上下游提供产品。“而帮助这些企业,正是锦泓今年发展产业链金融的出发点。”田琦表示。

“锦上添花”很容易做到,但对大多数中小微创业企业而言,更需要的是“雪中送炭”。锦泓正试图让科技金融的头颅再低一些,希望能够有一天让融资没那么难。

所属栏目: 孵化载体 企业服务 双创
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